Cách tính toán bồi thường trách nhiệm dân sự ô tô / xe máy như thế nào ?

Ghi chú:
A	Xe tham gia bảo hiểm (Người thứ 1)
BH	Công ty bảo hiểm
B	Đối tượng còn lại (Gọi tắc là  Bên thứ 3): Bao gồm Tài sản (Xe, hàng hóa, Nhà…); Con người
Hồ sơ CA	Cơ quan có thẩm quyền như Công An CSGT – CSĐT, Viện Kiểm soát; Tòa án.
Lỗi	Do cơ quan có thẩm quyền xác nhận.
Luật hiện hành	Nghị định số 03/2021/NĐ-CP ngày 15 tháng 01 năm 2021 của Chính phủ
Bảng tỉ lệ	BẢNG QUY ĐỊNH TRẢ TIỀN BỒI THƯỜNG THIỆT HẠI VỀ SỨC KHỎE, TÍNH MẠNG (Kèm theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP): Liệt kê các loại thương tật và tỉ lệ mà Công ty bảo hiểm căn cứ chi trả.

Mức trách nhiệm đối với người thứ 3 hiện hành:

Xe máy	Xe Ô Tô
Về người: 150 trđ / 1 người / 1 vụ	Về người: 150 trđ / 1 người / 1 vụ
Tài sản: 50 trđ / 1 vụ	Tài sản: 100 trđ / 1 vụ
Giải thích nhiều người thường hiểu lầm: + Về người: B bị tổn thất 2,3…. người thì mức tối đa mỗi người là 150 trđ + Tài sản:  B bị tổn thất thì mỗi một vụ chỉ tối đa là 50 tr (XM) hoặc 100 tr (OTO) khác với con người

Bài viết không đi sâu vào quá trình thương lượng. Trọng điểm là hồ sơ Cơ quan có thẫm quyền đã giải quyết xong. Các bên đã ký bãi nại với nhau (kết thúc hồ sơ tại cơ quan Công an).

Trường hợp: Lỗi trong vụ tai nạn và nguyên tắc bồi thường TNDS ( Bài  Bảo hiểm ô tô là gì ? / Bảo hiểm xe máy là gì ? – Mục bảo hiểm bắt buộc)

Cách tính toán bồi thường trách nhiệm dân sự ô tô / xe máy như thế nào ?

1/ Cách tính toán bồi thường TNDS về người:

Căn cứ trên Giấy ra viên, Kết quả chụp X.Quang, Hồ sơ bệnh án… của người Bên B; Luật hiện hành; Hồ sơ Công An.  Bồi thường viên của BH sẽ tính toán như sau:

Ví dụ: B gãy 2 xương sườn. theo Bảng tỉ lệ quy định từ 3% đến 5%

Trích:

(ảnh minh họa)

Số tiền ước tính = Mức trách nhiệm người thứ 3 x tỉ lệ thương tật. 

Xet Bản tỉ lệ:

Tùy mức đột thương tật của B nặng hay nhẹ 

Thấp nhất	Cao nhất
150 trđ x 3% = 4,5 trđ	150 trđ x 5% = 7,5 trđ

Xét Hồ sơ Công An:

HSCA thể hiện A bồi thường về người cho B. Chọn phương án thấp nhất trong 02 phương án

Phương án 1	Phương án 2
Thương lượng nhỏ hơn 4,5 trđ	Thương lượng lớn hơn 7,5 trđ.
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho A số tiền nhỏ theo HSCA	Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho A số tiền 7,5 tr

2/ Cách tính toán bồi thường TNDS về tài sản:

Xét theo mức độ tổn thất:

BH sẽ cử cán bộ giám định (trường hợp đơn giản) hoặc tự thuê cơ quan giám định độc lập (trường hợp phức tạp) và kết hợp cùng A và B để giám định thiệt hại tài sản của B. Dựa trên biên bản giám định, ảnh chụp, báo giá, hóa đơn… BH sẽ khảo sát đánh giá và tính ra số tiền hợp lý. (Hợp lý ở đây chỉ mang tính chất tương đối) – Số tiền ước tính

Xét Hồ sơ Công An:

HSCA thể hiện A bồi thường về tài sản cho B. Chọn phương án thấp nhất trong 02 phương án

Phương án 1	Phương án 2
thương lượng nhỏ hơn số tiền BH ước tính	thương lượng cao hơn số tiền BH ước tính
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho A số tiền nhỏ theo HSCA	Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho A số tiền BH đã ước tính

Tòa án là quyết định cuối cùng: 

Trong tất cả các trường hợp. Nếu là quyết định của Tòa Án thì đó là phán quyết cuối cùng. Công ty Bảo hiểm phải bồi thường theo Quyết định của Tòa án và không vượt quá mức trách nhiệm. Nhưng để ra tòa thì thời gian kéo dài rất lâu và hồ sơ thủ tục để đưa ra tòa vô cùng phức tạp nên các hồ sơ lớn các bên không thống nhất được thì chuyển phương án buộc phải ra tòa. (Bảo hiểm đền đủ nhưng bạn mất rất nhiều chi phí nếu theo phương án này)

Nguyên tắc chung trong bồi thường bảo hiểm:

BH sẽ chọn phương án thấp nhất để thanh toán cho A vì phương châm bồi thường là khắc phục hậu quả nên sẽ không sinh lãi ( Ví dụ: A bồi thường cho B ít mà BH bồi thường lại cho A nhiều khác nào thúc đẩy A vi phạm tiếp). – Yêu cầu của các bên:

• Bên B yêu cầu sửa chữa tại Hãng xe, thay phụ tùng chính hãng… dẫn đến giá thành cao, yêu cầu thêm các chi phí tổn thất tinh thần, giảm thu nhập, mất giá trị vốn có của tài sản…
• BH dựa trên cơ sở khắc phục sự cố nên sẽ xét phương án sửa chữa, phục hồi trước, trường hợp không phục hồi được sẽ chọn phương án thay mới và sửa chữa tại các cơ sở thông thường (Gara)…

Dẫn đến tình trạng số tiền BH chi trả thường thấp hơn số tiền A đã bỏ ra theo yêu cầu của B. Nhưng thử đặt trường hợp trên bạn là B thì cũng vậy thôi lúc nào cũng muốn nhận được số tiền bồi thường từ A thật nhiều và đặt lại trường hợp bạn là A thì bạn lại nghĩ B yêu cầu bồi thường quá nhiều không chính đáng, vô lý.

Nên muốn nhận số tiền bồi thường đầy đủ và thỏa đáng thì cung cấp hồ sơ ( Bài viết: Khi gặp tai nạn giao thông cần làm gì để được bồi thường bảo hiểm đầy đủ ? & Hướng dẫn thu thập hồ sơ TNDS Ô Tô / Xe máy để cung cấp cho Bảo hiểm.) cho BH đầy đủ và cân nhắt trong quá trình thương lượng hay tìm hiểu thêm bài viết Hướng dẫn thương lượng bồi thường TNDS.

Có thắc mắc hay góp thêm ý kiến để lại bình luận bên dưới nhé !